外國人在日本如何申辦信用卡

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沒有日本信用卡會遇到什麼問題

你的海外 Visa 或 Mastercard 在便利商店和餐廳的實體刷卡沒問題。但問題出在線上服務——你的卡在實體店能用，在日本的線上平台卻會被拒絕。

Mercari

Mercari 是日本最大的二手交易平台——可以把它想像成日本版的 eBay 或 Facebook Marketplace。該平台明確表示不接受海外發行的信用卡。即使是 Visa 或 Mastercard，只要是在日本以外發行的就會被拒絕。當你剛搬來想買便宜的二手傢俱或家電時，這是一個很大的障礙。

PayPay

PayPay 是日本領先的 QR 碼支付應用程式（註冊用戶超過7,000萬），也是日本支付方式中最普及的QR支付。其官方說明頁面表示海外發行的信用卡可能無法註冊。許多小餐廳和商店只接受 PayPay 而不接受信用卡——因為 QR 支付的商家手續費較低，小型店家更偏好使用。沒有 PayPay，你的用餐和購物選擇會大幅縮減。

Mobile Suica

Suica 是用於搭乘電車、公車、便利商店和自動販賣機的交通 IC 卡。Suica 應用程式的官方常見問題表示海外發行的信用卡通常無法註冊。透過 Apple Pay 使用海外信用卡儲值的限制也越來越多。你仍然可以在車站售票機用現金儲值，但自動加值和應用程式內儲值無法使用——這是日常生活中很不方便的一點。

iD 和 QUICPay

即使你把海外信用卡加入了 Apple Pay 或 Google Pay，日本基於 FeliCa 的非接觸式支付——iD 和 QUICPay——也無法使用。你的卡仍然可以處理 EMV 非接觸式支付（感應支付），但設定為 iD/QUICPay 模式的終端機會拒絕交易。關於為什麼會這樣，請參閱日本的支付方式指南中的 Apple Pay 部分。

ETC 卡

日本的高速公路收費系統（ETC）使用一種附加在日本信用卡上的專用卡。海外信用卡無法申辦。替代方案是 ETC Personal Card——每年 ¥1,257 加上押金——持有在留卡（在留カード / zairyū kādo）的外國居民可以申請。但需要注意的是：整個申請流程僅提供日文版本。

水電瓦斯和串流服務

使用海外信用卡設定電費、瓦斯和水費的自動信用卡扣款很困難。實際的替代方案是口座振替（kōza furikae）——從日本銀行帳戶自動扣款——完全不需要信用卡。NTT docomo 旗下的串流服務如 Hulu Japan 和 d Anime Store 也不接受海外信用卡。Netflix 和 Spotify 等全球性服務則可以正常使用海外信用卡。

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「超級白紙」——為什麼你總是被拒絕

當日本信用卡公司審核你的申請時，他們會查詢 CIC（信用資訊中心）——日本的主要信用機構。CIC 儲存你的信用和貸款紀錄，以符號記錄每月的繳款狀態。

作為剛到日本的外國人，你的 CIC 檔案完全是空白的。這種狀態被稱為スーパーホワイト（sūpā howaito /「超級白紙」）。

問題在於：空白的檔案看起來和曾經破產、負面紀錄已過期的人一模一樣。CIC 會在5至10年後自動刪除違約紀錄。因此，一個30歲以上、零信用紀錄的申請人會引起警覺——信用卡公司無法分辨你是真的剛來日本，還是從財務問題中恢復。

你在母國的信用紀錄不會轉移過來。日本有三個信用機構——CIC、JICC 和 KSC——它們透過名為 CRIN 和 FINE 的網路互相共享資料，但這種共享僅限於日本國內。在美國的完美 FICO 分數或在歐洲的無瑕紀錄在這裡毫無意義。你從零開始。

簽證期限也很重要。如果你的剩餘居留期間較短，信用卡公司會擔心你出境後留下未償還的餘額。至少還有一年以上的簽證期限是獲得批准的基本門檻。

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如何申辦信用卡

從空白的 CIC 檔案開始累積信用需要循序漸進的方式。

第一步：以分期付款方式購買手機

透過 docomo、au、SoftBank 或其他電信業者以分期付款方式（割賦契約 / kappu keiyaku）購買智慧手機。關於如何取得日本手機門號，請參閱手機與銀行帳戶死結的解法。每月的付款會被記錄在 CIC 中。注意：累積信用的是手機的分期付款，而不是每月的通信服務費。

手機分期付款的審核門檻比信用卡低，這使它成為最實際的第一步。

最重要的一條規則：絕對不要逾期付款。 一次逾期付款就會在你的 CIC 紀錄上標記「A」（未繳）。這不但不會累積信用，反而會嚴重損害你未來申請的機會。

第二步：準時繳款6至12個月

CIC 以符號追蹤每月的繳款狀況：「$」代表準時繳款，「A」代表未繳。連續6個以上的「$」標記是信用卡公司開始正面評價你的大致門檻。最理想的狀態是連續24個「$」標記。

第三步：更新身分證件上的地址

信用卡申請需要身分證件。如果你的證件地址與申請地址不符，審核在開始之前就會停滯。搬家後人們經常忘記更新——申請前請先確認。

在留卡（在留カード / zairyū kādo）： 在區公所或市公所（區役所 / 市役所）辦理遷入登記時更新。你的新地址會印在卡片背面。根據入國管理法，搬家後14天內必須辦理。

My Number 卡（マイナンバーカード）： 可以在區公所或市公所辦理遷入登記時同時更新。新地址會加在卡片背面。你需要輸入 PIN 碼——如果忘記了，需要先進行重設程序。

駕照（運転免許証 / unten menkyoshō）： 在警察署（警察署 / keisatsusho）或駕照中心（運転免許センター）更新。攜帶6個月內發行的住民票（住民票 / jūminhyō），上面不要印有 My Number。新地址會寫在駕照背面。

第四步：申請零售信用卡

一旦你有了繳款紀錄，就可以申請審核相對寬鬆的零售信用卡。樂天卡和 Epos 卡是在核准外國申請人方面有實績的零售卡。

申請時，將預借現金（キャッシング / kyasshingu）額度設為 ¥0——這會降低審核門檻。確保你已經有日本的銀行帳戶和電話號碼。

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遇到問題時

信用卡被拒： 不要立刻重新申請。CIC 會從查詢日起保留申請紀錄6個月。在短時間內向多家公司申請會留下一串查詢紀錄，信用卡公司會將此解讀為急迫感。至少等6個月再嘗試。

手機分期付款也被拒： 你仍然可以用現金一次付清購買手機，只簽通信服務合約。這樣 CIC 不會有任何分期付款紀錄，但你至少有了一支可用的手機。電器行的分期付款（分割払い / bunkatsu barai）是另一個途徑——這些分期合約也會被記錄在 CIC 中，給你另一條累積信用的方式。

想查詢自己的信用紀錄： CIC 的資訊揭露服務可以讓你線上查看自己的信用檔案，費用為 ¥500。你可以確認你的「$」標記是否按時累積，以及是否出現了任何「A」標記。

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沒有信用卡時如何生活

在你努力申辦日本信用卡的同時，有一些方法可以填補空缺。

金融卡： 開設日本銀行帳戶通常可以獲得 Visa Debit 或 JCB Debit 卡，無需信用審核。它不會累積 CIC 紀錄，但在許多線上服務中可以作為信用卡的替代品。

預付卡： Kyash、Vandle Card（バンドルカード）等 Visa 連結的預付卡不需要審核。由於它們是在日本發行的，有時可以在海外信用卡無法使用的 Mercari 上使用。

使用銀行自動扣款繳公用事業費： 與其糾結信用卡扣款，不如設定口座振替（kōza furikae）——從日本銀行帳戶自動扣款。這是日本繳電費、瓦斯費和水費的標準方式。

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• 如何打破日本的手機與銀行帳戶死結 — 手機分期付款是累積信用紀錄的第一步

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資料來源：

• CIC，「何謂信用資訊」https://www.cic.co.jp/confidence/index.html（查閱日期：2026-02-17）
• CIC，「CIC 保有的資訊」https://www.cic.co.jp/confidence/posession.html（查閱日期：2026-02-17）
• CIC，「信用資訊交換（CRIN/FINE）」https://www.cic.co.jp/confidence/exchange/（查閱日期：2026-02-17）
• CIC，「資訊揭露」https://www.cic.co.jp/mydata/（查閱日期：2026-02-17）
• Mercari，「信用卡付款」https://help.jp.mercari.com/guide/articles/23/（查閱日期：2026-02-17）
• PayPay，「可註冊的信用卡類型」https://paypay.ne.jp/help/c0063/（查閱日期：2026-02-17）
• Mobile Suica，「Suica 應用程式可註冊的信用卡」https://apfaq.mobilesuica.com/faq/show/1483?category_id=45&site_domain=default（查閱日期：2026-02-17）
• 出入國在留管理廳，「地址變更通知（中長期居留者）」https://www.moj.go.jp/isa/applications/procedures/nyuukokukanri10_00023.html（查閱日期：2026-02-17）
• ETC Personal Card https://www.etc-pasoca.jp/service/（查閱日期：2026-02-17）