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外国人在日本的健康保险和年金详解 — 保费、报销与退出金申请
社会保险与国民健康保险的区别、每月保费估算、回国时一次性退出金的领取方法、2027年签证续签新规——外国人必知的日本社保制度。
两条路径：公司员工 vs. 其他所有人
日本的健康保险和年金制度根据你的就业状态分为两条路径。不是你选择的——由就业状态自动决定。
路径一：社会保险（社会保険 / Shakai Hoken）— 面向公司员工
如果你受雇于公司，健康保险和厚生年金是捆绑在一起的。保费从你的工资中扣除，你和雇主各承担50%。公司处理所有手续——你不需要去区役所。
自2024年10月起，每周工作20小时以上、月收入¥88,000以上的兼职人员也纳入社会保险。
路径二：国民健康保险（国民健康保険）+ 国民年金（国民年金）— 面向其他所有人
自由职业者、个体经营者、无业人员、学生——所有未加入公司保险的人都必须通过所在区役所加入国民健康保险（NHI，俗称”国保”）和国民年金。需要本人前往登记。具体手续和流程请参阅搬家后的区役所手续。
你属于哪条路径不是自己选择的——取决于你的就业情况。如果你的雇主在你符合条件的情况下没有给你加入社会保险，你需要自己去登记国民健康保险和国民年金。
加入国民健康保险——不是自动的
与社会保险不同，国民健康保险不会自动生效。在区役所做住址登记并不会自动为你加入健康保险。你必须单独提交申请。
如何加入：
- 前往你所在区役所（区役所 / kuyakusho）或市役所的国民健康保险窗口（国民健康保険窓口 / Kokumin Kenko Hoken madoguchi）
- 携带在留卡（在留カード / zairyuu kaado）和护照
- 填写加入届（加入届 / kanyuu todoke）
- 保险凭证当场发放
截止日期是符合条件后14天内——通常是搬入或离职后14天。如果错过截止日期，你仍然可以加入，但保费会从符合条件之日起追溯收取。“我没有登记，所以不欠费”——这种想法是行不通的。
自2024年12月起，不再为新加入者发放传统纸质保险证（保険証）。日本已过渡到使用My Number卡（マイナンバーカード）作为保险凭证。如果你没有My Number卡，会收到一份”资格确认书”（資格確認書 / shikaku kakuninsho）作为替代。
保费是多少？
社会保险（公司员工）
保费按工资的一定比例计算，由你和雇主平分。对于协会健保（協会けんぽ / Kyokai Kenpo），健康保险费率约为10%（你的份额约5%）。加上厚生年金约18.3%（你的份额约9.15%）。
月收入¥300,000的员工，社会保险扣款总额约为¥43,000。
国民健康保险（NHI）
国民健康保险的保费因市区町村而异，通常由两部分组成：根据前一年收入计算的”所得割”（所得割 / shotokuwari），以及每个参保人的固定金额”均等割”（均等割 / kintouwari）。
**第二年的冲击：**来日本的第一年，你前一年的日本收入很可能为零，所以保费很低——通常只有均等割部分。到了第二年，保费会大幅上涨，因为现在是按你第一年的实际收入来计算的。这让很多外国人感到意外。
如果你的收入较低，均等割部分可以通过自动减免制度降低70%、50%或20%。了解保险费用后，建议同步考虑在东京找公寓时的整体预算规划。
按年收入估算保费（国民健康保险 + 国民年金）
为了让你有一个具体概念，以下是新宿区40岁以下单身人士的大致估算。国民年金全国统一为¥17,510/月（2025年度）。国民健康保险数据为近似值，基于新宿区的保费费率（2024年度）。
| 年收入（工资） | NHI（年额，约） | 国民年金（年额） | 合计（月均） |
|---|---|---|---|
| ¥2,000,000 | ~¥90,000 | ¥210,120 | ~¥25,000/月 |
| ¥3,000,000 | ~¥170,000 | ¥210,120 | ~¥32,000/月 |
| ¥4,000,000 | ~¥270,000 | ¥210,120 | ~¥40,000/月 |
| ¥5,000,000 | ~¥370,000 | ¥210,120 | ~¥48,000/月 |
表中NHI保费包括所得割和均等割。介护保险（40岁以上适用）未包含在内。有被抚养人会增加均等割部分。各市区町村费率不同，请查看你所在区的官网了解准确数字。
社会保险（公司员工）的个人负担大约为上述金额的60~70%——其余由雇主承担。
国民年金
国民年金保费全国统一：2025年度每月¥17,510。这是固定费率，与收入无关。如果你负担不起，有免除和延期缴纳制度——全额免除、3/4免除、半额免除、1/4免除和延期缴纳。学生也有专门的优惠政策。
你的年金不是白交的
“为什么要交一个永远领不到的年金？“——这是很多外国人的常见反应。但日本的年金制度对离开日本的人有专门的规定。
一次性退出金（脱退一時金）
离开日本后，你可以申请退回部分年金缴费作为一次性退出金。
申请条件：
- 年金加入期间至少6个月
- 已不在日本居住（已出境）
- 不具备领取年金的资格（加入期间不满10年）
- 必须在出境后2年内申请
**计算上限：**目前最高按60个月（5年）的缴费计算。即使你缴了6年以上，也只算5年。2025年的法律修正案将把这个上限提高到8年（96个月），预计在法律颁布后4年内实施。
一次性退出金模拟
对于国民年金缴费者，一次性退出金是根据加入月数确定的固定金额（基于2025年度计算标准的近似值）。
| 加入期间 | 支付金额（约） |
|---|---|
| 6~11个月 | ~¥50,000 |
| 12~17个月 | ~¥100,000 |
| 24~29个月 | ~¥200,000 |
| 36~41个月 | ~¥300,000 |
| 60个月（当前上限） | ~¥500,000 |
对于厚生年金（社会保险）缴费者，金额取决于你的工资和加入月数，因此差异很大。粗略估算，月收入¥300,000、加入3年的人大约可以拿到¥500,000~¥600,000。
**权衡取舍：**领取一次性退出金会永久清除该期间的年金记录。如果你的母国与日本签有社会保障协定，这意味着你将无法合并两国的加入期间——这可能影响你在母国的年金领取资格。
社会保障协定（社会保障協定）
日本与23个国家签订了社会保障协定，包括德国、美国、法国、加拿大、澳大利亚、韩国、中国和意大利。
这些协定有两个作用：
- **防止双重加入：**如果你被派遣到日本5年以内，可以只加入母国的年金制度
- **合并加入期间：**两国的年金加入期间可以合并计算以满足领取资格
但是，与英国、韩国、中国和意大利的协定仅涵盖防止双重加入——不允许合并期间。请查看厚生劳动省的页面确认你的国家是否在列。
2027年6月：未缴保费将阻碍签证续签
从2027年6月起，未缴纳国民健康保险或国民年金保费——且无视催缴通知的外国人，签证续签和在留资格变更申请一般将被拒绝。2026年度期间，系统升级将把市区町村的保费缴纳记录与出入国在留管理厅的数据库连接。
此前，未缴保费不会直接影响普通签证续签（永住申请已经需要核查，但普通的在留资格续签不需要）。变更后，所有签证续签和在留资格变更都将核查缴费状况。
如果你付不起保费怎么办：
问题不在于欠费本身——而在于无视催缴通知。如果你的收入低，确实付不起保费，不要置之不理。采取行动：
- **国民年金：**到区役所申请免除或延期缴纳（免除申請 / menjo shinsei）
- **国民健康保险：**到区役所窗口商谈分期缴纳（分割納付 / bunkatsu noufu）或减免（減免 / genmen）
经过免除审批的期间不被视为”拖欠”。办手续和什么都不做之间，差别很大。
在医院使用保险
日本的健康保险承担70%的医疗费用。如果治疗费用是¥10,000，你在窗口支付¥3,000。保险承担其余¥7,000。
在挂号台：
挂号人员：“保険証をお願いします”（Hokenshou o onegai shimasu / “请出示保险证”） **你：**出示My Number卡（或资格确认书） → 将卡放在读卡器上 → 身份验证 → 挂号完成
如果你没带任何保险凭证就去医院，需要先支付100%的费用，之后再向你的保险方申请70%的报销。关于如何找到合适的医疗机构，请参阅如何在东京找诊所。
高额疗养费制度（高額療養費制度）
当月医疗费用较高时，自付费用有上限。对于70岁以下、标准收入的人，月上限约为¥80,100。超出部分事后报销。
如果你有计划内的住院或手术，可以提前向保险方申请”限度额适用认定证”（限度額適用認定証 / gendogaku tekiyou ninteishou）。这能将你在医院的账单限制在上限金额内，不需要先多付再等报销。
遇到问题时
| 情况 | 怎么办 |
|---|---|
| 公司不给你加入社会保险 | 联系年金事务所（年金事務所 / nenkin jimusho）。如果你符合条件，他们会指示你的雇主遵守规定 |
| 错过了14天的登记期限 | 仍然可以补登记，但保费会从符合条件之日起追溯收取 |
| 付不起保费 | 到区役所申请免除、减额或分期缴纳。置之不理有签证续签被拒的风险 |
| 没有My Number卡 | 区役所可以发放”资格确认书”（資格確認書） |
| 工作间隙 | 需要在上一家公司的最后工作日起14天内加入国民健康保险 |
| 担心语言问题 | 日本年金机构提供15种语言的宣传册。部分区役所设有多语言窗口 |
其他选择
可以只买私人健康保险吗？
你可以在日本公共保险的基础上购买私人健康保险作为补充。但私人保险不能免除你加入公共保险的义务。2027年6月以后，未加入公共保险可能直接影响签证续签。
母国的保险能在日本用吗？
大多数海外旅行保险或母国的外派保险无法直接在日本医疗机构使用。你需要先支付100%的费用，回国后再向保险公司索赔。无论如何，只要你在日本做了住民登记，就有义务加入国民健康保险。
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参考资料：
- Japan Pension Service “National Pension System Overview” https://www.nenkin.go.jp/international/japanese-system/nationalpension/nationalpension.html (Accessed: 2026-02-17)
- Japan Pension Service “Lump-sum Withdrawal Payment” https://www.nenkin.go.jp/international/japanese-system/withdrawalpayment/payment.html (Accessed: 2026-02-17)
- Japan Pension Service “Social Security Agreements” https://www.nenkin.go.jp/service/shaho-kyotei/shaho.html (Accessed: 2026-02-17)
- Ministry of Health, Labour and Welfare “National Health Insurance Premium Calculation” https://www.mhlw.go.jp/stf/newpage_21517.html (Accessed: 2026-02-17)
- Ministry of Health, Labour and Welfare “Social Security Agreements for Workers Abroad” https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/shakaihoshou.html (Accessed: 2026-02-17)
- Ministry of Health, Labour and Welfare “High-Cost Medical Care System” https://www.mhlw.go.jp/content/000333280.pdf (Accessed: 2026-02-17)
- Japan Pension Service “Premium Exemption System” https://www.nenkin.go.jp/service/kokunen/menjo/20150428.html (Accessed: 2026-02-17)
* 本文由英文原文借助机器翻译而成，部分表述可能不够自然。
