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外國人在日本的健康保險與年金制度
外國人在日本的健康保險和年金如何運作。兩種制度、保費估算、一次性退還金，以及2027年簽證續簽的變更。
兩種制度：公司員工 vs. 其他所有人
日本的健康保險和年金制度根據就業狀態分為兩條路線。你無法選擇——這是自動決定的。
路線1：社會保險（社会保険）— 公司員工適用
如果你受僱於公司，健康保險和厚生年金是一體的。保費從薪水中扣除，由你和雇主各負擔50%。公司會處理所有手續——你不需要去區公所。
自2024年10月起，每週工作20小時以上且月薪 ¥88,000 以上的兼職員工也納入社會保險。
路線2：國民健康保險（国民健康保険）+ 國民年金（国民年金）— 其他所有人適用
自由工作者、自營業者、無業者、學生——任何未加入公司保險的人都必須透過當地區公所加入國民健康保險（NHI，通常稱為「國保」國保）和國民年金。你需要親自去辦理。
你適用哪條路線不是選擇——它取決於你的就業狀態。如果你的雇主符合條件卻沒有幫你加入社會保險，你需要自己去辦理國民健康保險和國民年金。
加入國民健康保險——不是自動的
與社會保險不同，國民健康保險不會自動生效。在區公所辦理住址登記並不會自動讓你加入健康保險。你必須另外提出申請。
如何加入：
- 前往當地區公所（区役所 / kuyakusho，詳見區公所手續指南）或市公所的國民健康保險窗口（国民健康保険窓口 / Kokumin Kenko Hoken madoguchi）
- 攜帶在留卡（在留カード / zairyuu kaado）和護照
- 填寫加入申請表（加入届 / kanyuu todoke）
- 保險資格證明當場核發
期限是從符合資格之日起14天內——通常是搬入後或離職後14天。如果錯過期限，你仍然可以加入，但保費會從符合資格的日期開始追溯收取。「我沒有登記，所以不需要繳費」是不成立的。
自2024年12月起，新加入者不再發行傳統紙本保險卡（保険証）。日本已轉為使用 My Number 卡（マイナンバーカード）作為保險證明。如果你沒有 My Number 卡，將會收到「資格確認書」（資格確認書 / shikaku kakuninsho）作為替代。
保費要多少錢？
社會保險（公司員工）
保費按薪水的百分比計算，由你和雇主平均分攤。以日本全國健康保險協會（協会けんぽ / Kyokai Kenpo）為例，健康保險費率約為10%（你的負擔：約5%）。加上厚生年金約18.3%（你的負擔：約9.15%）。
月薪 ¥300,000 的員工，社會保險的總扣除額大約為 ¥43,000。
國民健康保險（NHI）
國民健康保險保費因市區町村而異，但通常由兩個部分組成：根據前一年收入計算的「所得割」（所得割 / shotokuwari），以及按每位被保險人固定收取的「均等割」（均等割 / kintouwari）。
第二年的衝擊： 在日本的第一年，你前一年的日本收入可能為零，所以保費很低——通常只有均等割的部分。到了第二年，保費會大幅上升，因為現在是根據你第一年的實際收入計算的。這讓許多外國人感到意外。
如果收入較低，均等割部分可以透過自動減免制度減少70%、50%或20%。
按年收入估算保費（國民健康保險 + 國民年金）
為了讓你有具體的概念，以下是新宿區40歲以下單身者的大致估算。國民年金全國統一為 ¥17,510/月（2025年度）。國民健康保險數據為近似值，基於新宿區的保費費率（2024年度）。
| 年收入（薪資） | NHI（年額，約） | 國民年金（年額） | 合計（月均） |
|---|---|---|---|
| ¥2,000,000 | ~¥90,000 | ¥210,120 | ~¥25,000/月 |
| ¥3,000,000 | ~¥170,000 | ¥210,120 | ~¥32,000/月 |
| ¥4,000,000 | ~¥270,000 | ¥210,120 | ~¥40,000/月 |
| ¥5,000,000 | ~¥370,000 | ¥210,120 | ~¥48,000/月 |
表中NHI保費包括所得割和均等割。長照保險（40歲以上適用）未包含在內。有被扶養者會增加均等割部分。各市區町村費率不同，請查看你所在區的官網了解準確數字。
社會保險（公司員工）的個人負擔大約為上述金額的60~70%——其餘由雇主負擔。
國民年金
國民年金保費全國統一：2025年度每月 ¥17,510。這是不分收入的固定費率。如果你負擔不起，有免除和延後繳納制度——全額免除、3/4免除、半額免除、1/4免除和延後繳納。學生另有特別制度。
你的年金不會白繳
「為什麼要繳一個永遠拿不到的年金？」——這是外國人常見的反應。但日本的年金制度專門為離開日本的人設有相關條款。
一次性退還金（脱退一時金）
離開日本後，你可以申請取回部分年金繳費作為一次性退還金。
資格條件：
- 至少6個月的年金加入期間
- 不再居住在日本（已出境）
- 沒有年金領取資格（加入期間不滿10年）
- 必須在出境後2年內申請
計算上限： 目前最多以60個月（5年）的繳費額計算。即使你繳了6年以上，也只計算5年。2025年的法律修正將把上限提高到8年（96個月），預計在法律公布後4年內實施。
一次性退還金模擬
對於國民年金繳費者，一次性退還金是根據加入月數確定的固定金額（基於2025年度計算標準的近似值）。
| 加入期間 | 支付金額（約） |
|---|---|
| 6~11個月 | ~¥50,000 |
| 12~17個月 | ~¥100,000 |
| 24~29個月 | ~¥200,000 |
| 36~41個月 | ~¥300,000 |
| 60個月（目前上限） | ~¥500,000 |
對於厚生年金（社會保險）繳費者，金額取決於你的薪資和加入月數，因此差異很大。粗略估算，月薪 ¥300,000、加入3年的人大約可以拿到 ¥500,000~¥600,000。
代價： 申請一次性退還金會永久抹除該期間的年金紀錄。如果你的母國與日本有社會保障協定，這意味著你將失去合算兩國加入期間的能力——這可能影響你在母國的年金領取資格。
社會保障協定（社会保障協定）
日本與23個國家簽有社會保障協定，包括德國、美國、法國、加拿大、澳洲、韓國、中國和義大利。
這些協定有兩個目的：
- 防止雙重加入： 如果你被派遣到日本5年以內，可以只加入母國的年金制度
- 合算加入期間： 兩國的年金加入期間可以相加來滿足資格要求
不過，與英國、韓國、中國和義大利的協定只涵蓋防止雙重加入——不允許合算期間。請查閱厚生勞動省的頁面確認你的國家是否包含在內。
2027年6月：未繳保費將阻礙簽證續簽
自2027年6月起，未繳納國民健康保險或國民年金保費——且忽視正式催繳通知的外國人——原則上將被拒絕簽證續簽和在留資格變更。2026年度將進行系統升級，將市區町村的保費繳納紀錄與出入國在留管理廳的資料庫連接。
到目前為止，未繳保費不會直接影響一般的簽證續簽（永住申請已經要求檢查，但一般的在留資格更新尚未要求）。變更後，所有簽證續簽和在留資格變更都將驗證繳費狀態。
如果你無力繳費怎麼辦：
問題不在於繳費落後——而在於忽視催繳通知。如果你收入低且確實無力負擔保費，不要置之不理。採取行動：
- 國民年金： 到區公所申請免除或延後繳納（免除申請 / menjo shinsei）
- 國民健康保險： 到區公所窗口洽詢分期繳納（分割納付 / bunkatsu noufu）或保費減免（減免 / genmen）
被免除的期間不算作「滯繳」。辦理手續和什麼都不做之間有很大的差別。
在醫院使用保險
日本的健康保險負擔70%的醫療費用。如果治療費用為 ¥10,000，你在櫃檯支付 ¥3,000。保險負擔剩餘的 ¥7,000。
在掛號櫃檯：
櫃檯人員： 「保険証をお願いします」（Hokenshou o onegai shimasu /「請出示保險卡」） 你： 出示你的 My Number 卡（或資格確認書） → 將卡放在讀卡器上 → 身分驗證 → 掛號完成
如果你在沒有任何保險證明的情況下就醫，你需要先全額支付100%，之後再向保險機構申請70%的退費。關於如何找到適合的醫療機構，請參閱如何找到會說英語的醫生。
高額療養費制度（高額療養費制度）
當月醫療費用較高時，自付額有上限。70歲以下、標準收入者的每月上限約為 ¥80,100。超出部分之後會退還。
如果你有計劃中的住院或手術，可以事先向保險機構申請「限度額適用認定証」（限度額適用認定証 / gendogaku tekiyou ninteishou）。這會在付款時將醫院帳單限制在上限金額內，不需要先多付再等退費。
遇到問題時
| 狀況 | 解決方式 |
|---|---|
| 公司不幫你加入社會保險 | 聯繫年金事務所（年金事務所 / nenkin jimusho）。如果你符合條件，他們會指示你的雇主遵守規定 |
| 錯過14天的加入期限 | 你仍然可以補辦加入，但保費會從符合資格的日期追溯收取 |
| 無力繳納保費 | 到區公所申請免除、減額或分期付款。忽視可能導致簽證續簽問題 |
| 沒有 My Number 卡 | 區公所可以核發「資格確認書」（資格確認書） |
| 工作空窗期 | 你需要在前一份工作的最後一天起14天內加入國民健康保險 |
| 擔心語言問題 | 日本年金機構提供15種語言的手冊。部分區公所設有多語言窗口 |
替代方案
我可以只買民間健康保險嗎？
你可以在日本的公共保險之上額外購買民間健康保險作為補充。但僅有民間保險不能免除公共保險的義務。2027年6月之後，未加入公共保險可能直接影響簽證續簽。
我母國的保險可以使用嗎？
大多數來自母國的海外旅行保險或外派保險無法直接在日本的醫療機構使用。你需要先全額支付100%，然後回國後提出理賠。無論如何，如果你在日本登記為居民，加入國民健康保險的義務仍然存在。
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參考資料：
- 日本年金機構「國民年金制度概要」https://www.nenkin.go.jp/international/japanese-system/nationalpension/nationalpension.html（查閱日期：2026-02-17）
- 日本年金機構「一次性退還金」https://www.nenkin.go.jp/international/japanese-system/withdrawalpayment/payment.html（查閱日期：2026-02-17）
- 日本年金機構「社會保障協定」https://www.nenkin.go.jp/service/shaho-kyotei/shaho.html（查閱日期：2026-02-17）
- 厚生勞動省「國民健康保險保費計算」https://www.mhlw.go.jp/stf/newpage_21517.html（查閱日期：2026-02-17）
- 厚生勞動省「海外勞工社會保障協定」https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/nenkin/nenkin/shakaihoshou.html（查閱日期：2026-02-17）
- 厚生勞動省「高額療養費制度」https://www.mhlw.go.jp/content/000333280.pdf（查閱日期：2026-02-17）
- 日本年金機構「保費免除制度」https://www.nenkin.go.jp/service/kokunen/menjo/20150428.html（查閱日期：2026-02-17）
* 本文由英文原文藉助機器翻譯而成，部分表述可能不夠自然。
